住宅ローンの相談を受けていると、時々、「奨学金を返済中なのですが、住宅ローン審査に影響はありますか？」と聞かれることがあります。
学生時代の奨学金となると、かなり前の出来事ですし、日本学生支援機構という半ば公的な組織からの借り入れは、どのような取り扱いを受けるのでしょうか？
今回は、奨学金の返済に関する申告漏れが住宅ローン審査にどのような影響があるか、見ていきたいと思います。
奨学金制度について
多くの方が利用している「独立行政法人日本学生支援機構」のホームページを見ると、奨学金には「給付奨学金」と「貸与奨学金」があることがわかります。
文字通り、給付奨学金は貰える奨学金なので返済不要ですが、貸与奨学金は借入れとなり、返済が必要となります。
貸与奨学金はさらに無利子と有利子の2種類に分かれており、無利子の貸与奨学金は審査のハードルが高くなっています。
奨学金借り入れと個人信用情報について
クレジットカードを作る時やマイカローンを借りる時などには、個人信用情報機関に登録されることになりますが、公的機関である「独立行政法人日本学生支援機構」の取り扱う奨学金については、個人信用情報機関への登録は行われていませんでした。
「奨学金借り入れは、黙っていればバレない」という噂は、こうした背景があったからだと思われます。
しかしながら、バブル崩壊以降、長引く景気低迷によって奨学金の延滞が増加し、返納率が著しく低下してきたことから、2008年11月に制度が大きく改正され、個人信用情報機関への登録が行われることになりました。
日本学生支援機構の2008年11月のプレスリリースには次のように記載されています。
「返還開始後一定の時期における延滞者について、当該延滞者の情報を個人信用情報機関に提供することにより、延滞者への各種ローン等の過剰貸付を抑制し、多重債務化への移行を防止することは、教育的な観点から極めて有意義であるとの提言を受け、延滞者に限って、その情報を個人信用情報機関へ提供することとして、本年11月に全国銀行個人信用情報センターに加盟しました。」
つまり、延滞者に限っては、全国銀行個人情報センター（KSC）に登録されることになったということです。
登録される時期は、「延滞3ヶ月以上となった者。ただし、新規返還者については返還開始後6ヶ月経過時点で延滞3ヶ月以上の場合。6ヶ月経過以降は、延滞3ヶ月になった時点。」となっています。
さらに「機構以外からの借用情報(奨学金以外のローンの返済状況等)を入手し、多重債務に陥っているような場合には、即時に法的処理に入ります。」と記載されていることもあり、延滞者に対しては、厳しい措置が取られるように大きく変わってきました。
住宅ローン審査への影響は？
日本学生支援機構の奨学金については、借入れ審査（与信審査）の際や、順調な返済を続けている段階では、個人信用情報が登録されることはありません。3ヶ月以上延滞してしまうと「KSC（全国銀行個人信用情報センター）」に登録されることになります。
個人信用情報機関には、他に「CIC（Credit Information Center）」や「JICC（日本信用情報機構）」という組織があり、「CRIN（Credit Information Network）」という相互交流ネットワークを通じて、KSCとも情報共有しています。
つまり、一度KSCに登録されてしまった延滞情報はCICやJICCでも認識され、返還完了の5年後まで情報は消されることなく残ってしまうことになります。
また、住宅ローン審査では、個人信用情報をチェックするとともに、申込人からの申告と借り入れ状況を照らし合わせる審査も行っています。「自分の借金をきちんと把握しているか」という点を重視しており、借り入れ状況の申告漏れについては、借金に対する自覚に欠けていると受け取られ、非常に心象が悪くなると言われています。借り入れ状況の申告漏れが一つでもあれば、即審査を中断してしまう金融機関もあるほどで、非常に厳しい評価が下されることになります。
上記の点から考えても、住宅ローン審査の申込時に、奨学金の借り入れを隠したり、申告しなかったりすることは、大きなリスクになると考えられます。
住宅ローンの借り入れは、きちんと返済を続けて、最終的に無事完済することがゴールとなります。奨学金借り入れを隠して、住宅ローン審査に合格したとしても、月々の支払いが苦しく、ローン破綻に追い込まれてしまっては、元も子もありません。奨学金借入れについてもきちんと申告し、「借りられる金額ではなく、返せる金額」で住宅ローン借入額を決定することが大事です。
ハウジングステージでは、住宅ローン借り入れのご相談も承っております。借り入れ審査に不安がある方は、お早めにご相談ください。
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