住宅ローンを検討する際に、「親子リレー返済」というワードを聞いたことはありませんか？
親と子で住宅ローンをリレーする・・・文字通りの借り方なのですが、今回はこの「親子リレー返済」を詳しく説明したいと思います。
親子リレー返済とは
一般的に、自分が住むための住宅は、自分自身で住宅ローンを借りることになりますが、住宅を検討する方が高齢であった場合、35年という長期ローンが組めない、組めたとしても返済金額が高くなるなどの問題が出てきます。
また、若い方の場合では、まだ収入が少なく、一人では希望する金額を借り入れすることが出来ないというケースもあります。
このような場合に、親が子供の力を借りて、または子供が親の力を借りて住宅ローンを借入れする方法を「親子リレー返済」といいます。では、力を借りるとはどういうことでしょうか？これは親が申し込み本人になり、子供が連帯債務者となって収入合算するということです。
夫婦などで収入合算するケースでは横並び（一緒に住んで一緒に払っていく）、親子リレーで収入合算する今回のケースは上下に並び債務のバトンをリレーする、というイメージです。
住宅金融支援機構「フラット35」の親子リレー返済
住宅金融支援機構「フラット35」の場合、通常であれば、申込みできる年齢は満70歳未満という制限がありますが、すべての要件に当てはまる1名を後継者とする場合（親子リレー）は満70歳以上の方でも申し込みすることが出来きます。しかも70歳前後の方ですと当然年金生活をされていると想像出来ますが、この「年金収入」は生涯もらえるお金なのでこれを年収として申し込み出来るのです。
後継者となる方は、通常は、息子さんや娘さんということになりますが、この方の年齢が45歳未満であれば、最長35年払いで返済することが出来ます。しかも後継者の年収を100％合算することが出来るので、より審査には有利となります。
ただし、後継者が今現在、自分の持ち家の住宅ローンを返済中の場合は、自身の住宅ローンと親子リレーの住宅ローン、ダブルで借入れすることになってしまいますので、審査の際には既存の住宅ローン返済も含めて計算することになります。
では、後継者が後から自分の住宅ローンを組もうとする場合はどうなるのでしょうか？
この場合も親子リレー返済が既存の借入れと見なされますので、自身の家を購入する時の審査に影響します。
若い頃に親に頼まれて住宅ローンの借入れに参加し、自身が家庭を持っていざ住宅ローンを組もうとした時に希望した金額が借入れ出来ない・・・なんてこともあり得ます。
また、後継者は連帯債務者、つまり親が支払えなくなった時には当然支払い義務が発生する立場ですので、将来のことも含め、しっかり話し合っておきましょう。
これとは逆に、子世代が親の力を借りる場合も「親子リレー返済」を活用することができます。自分一人では借入れが厳しい場合に、親に協力してもらうというパターンです。親がまだ現役であれば問題ないですし、前述のように年金収入でもOKです。
具体的には、自営業で独立したばかりで収入が少ない、シングルマザーで合算する配偶者がいない・・・といった場合が想定されます。ただし、これも親世代に既存の住宅ローンが残っている場合は、それも含めて審査をされますのでご注意ください。
現金で援助してあげることは難しくても、ローンの借入れで協力は出来るよ、という親御さんも多いのでもしもの時には協力をお願いしてみましょう。親だけでなく祖父母と孫、また配偶者の親や祖父母とも組めるので、かなり利用しやすい仕組みだと思います。
このケースでも親が主債務者、子が後継者（連帯債務者）となります。一点注意しなくてはいけないのが、申込本人である親が物件の契約者になる必要がある、ということです。契約者ではない人間が住宅ローンは借りられないからです。
つまり、土地、建物、分譲住宅の契約書にサインと押印が必要で、当然のこととして、登記の持ち分も付ける必要があります。ただし、その持ち分比率については特段定めがないので、1％でも持ち分を登記しておけば問題ありません。
さらに、フラット35の親子リレー返済に限っては、「親と子は同居しなくてもよい」とされています。持ち家もあるし遠方に住んでいる親御さんは、親子リレーで借入れしても引っ越す必要はありません。
ただし、親子リレーに参加して同居しない債務者は、「自己居住用である」という要件を満たさないので、住宅ローン控除の対象外となってしまいますので、その点についてはあらかじめご注意ください。
親世代と子世代で協力して組める「親子リレー返済」は意外と知られていないのですが、一人ではどうしても難しい・・・という場合には救世主的な組み方だといえます。
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