住宅ローン破綻を恐れ過ぎない！住宅ローン返済が厳しいと感じたときの対処方法

今回のコロナ禍のような不測の事態が起こり、住宅ローンの返済が滞ってしまったら、その後はどうなってしまうのでしょうか？

住宅ローン破綻を恐れて、マイホーム購入を諦める人も少なくありませんが、賃貸の方が安全という訳ではありません。考えたくないことではありますが、万が一の場合を事前に想定し、対処方法を知っておけば危機を乗り越えることもできます。

今回は、住宅ローン滞納が続いたときに発生する事態を解説するとともに、返済が難しくなってきた時の対処方法についてもお伝えしていきます。

住宅ローン滞納後の状況
住宅ローンの返済が厳しくなってきたときの対処方法

住宅ローン滞納後の状況

住宅ローンの借入れ当初は順調に返済できていたとしても、35年という長い間には不測の事態が発生することもありえます。

収入が減少する理由は様々ですが、一般的には下記のような事態が考えられます。

転職、解雇などで収入が減少した
病気や怪我で働けなくなった
出産などにより共働きが難しくなった
介護のために休職を余儀なくされた

それぞれに厳しい事情があったとしても、金銭消費貸借契約を締結してマイホームを購入してしまったからには、返済を免れることはできません。

では、住宅ローンを滞納し続けるとどうなるのでしょうか？

住宅ローンの場合、毎月決まった日（約定返済日）に指定口座から返済分が引き落とされることになっています。この「約定返済日」に間に合わないと「延滞」という状態になり、所定の「延滞利息」が発生します。

延滞のまま一定の時間（3ヵ月程度）が経過すると、金融機関から住宅ローン債務者に対し「督促状（催告状）」が届くようになり、個人信用情報にも確実に「延滞」の記録が残ることになります。ただし、この時点で延滞が解消され、毎月の引き落としができているようであれば、マイホームを失うことにはなりません。

しかし、督促されたにも関わらず延滞が解消されなければ、約6ヵ月経過した時点で金融機関は保証会社に対して一括返済を求めることになります。請求を受けた保証会社は、債務者に代わり、金融機関に対し住宅ローンの残債を一括返済します。

この「代位弁済」により、金融機関から保証会社に債権が移行するため、債務者は保証会社に対して債務を負うことになります。代位弁済が実行されたからといって、借金が消滅するわけではありませんのでご注意ください。一時的に借金の肩代わりをしてくれた保証会社に対しての返済は続きます。返済する相手が金融機関から保証会社に変わったにすぎないのです。

保証会社が代位弁済したからといって、すぐにマイホームを取り上げられる訳ではありませんが、その後も返済の見通しが立たず延滞が解消されないままであれば、いよいよ「競売」の準備が始まります。

「競売」では、確実に売れる値段、つまり一般的な相場価格よりも安い金額で売却されることになりますので、残債を下回るケースも少なくありません。その場合、マイホームを手放した上に、最終的に残っている未返済の借金を背負っていくことになります。住む場所が無くなった上に、借金が残るという最悪の事態は何としても避けたいところです。